深度解读数字人民币：智能货币、可控匿名、多元化硬件钱包

7月16日，中国人民银行数字人民币研发工作组发布了《中国数字人民币研发进展白皮书》。

白皮书明确数字人民币是中国人民银行发行的法定货币。作为零售央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。

数字人民币白皮书中有哪些未被注意的细节和亮点，匿名是真是假，可编程数字人民币意味着什么？

综上所述，这主要是由国际气候和国内经济发展需要决定的。

在国际上，央行数字货币的研发已成为数字经济时代的军备竞赛。

根据国际清算银行的最新调查报告，65个国家或经济体约86%的中央银行开展了数字货币研究。

其次，加密货币特别是全球稳定币的快速发展带来了风险和挑战。

在白皮书中可以看出央行对加密货币持消极态度，认为加密货币缺乏价值支撑，价格波动剧烈，交易效率低下。非法经济活动的支付工具。

在中国，随着数字经济的发展，需要一种新型的零售支付基础设施来满足人民群众多样化的支付需求，提升基础金融服务的水平和效率，促进国内大循环的畅通。

另外，我国现金使用率近期呈下降趋势，现金管理成本较高。

在白皮书发布的媒体吹风会上，央行副行长范一飞将数字人民币的意义和作用总结为三点：

（1）助力数字经济发展的需要；

（2）支持现代中央银行体系建设的需要；

（3）积极参与国际金融改革和协调对话的必要性。

数字人民币如何做到匿名和保护隐私？

白皮书指出，数字人民币具有安全性和匿名性（可控匿名性）。注意这里的匿名是可控匿名，即“少量匿名，大量可依法追查”，非常重视个人信息和隐私保护。

据数字货币研究所所长穆长春今年年初介绍，目前的支付工具，无论是银行卡、微信还是支付宝，都绑定了银行账户体系，银行开户是实名制，不能满足匿名的要求。数字人民币与银行账户松耦合，技术上可以实现小匿名。

匿名钱包只能用手机号开通，KYC等级最低，但每日交易限额最低，只能满足日常小额支付需求。要使用大额支付，需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增加而增加。

穆长春还回应了“央行可以通过电信运营商查询手机号码，获取用户真实身份信息”的担忧。

他说，“这其实是一种误解。虽然电信运营商的支付部门也参与了数字人民币的研发，但根据国家相关法律法规，电信运营商不得向其泄露手机客户信息。” “央行等第三方，当然也不允许提供给经营数字人民币的部门。所以，用手机号开的钱包对中国人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。”

穆长春强调，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的。

现在数字人民币的实际实施情况如何？

2019年底以来，中国人民银行率先在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会场景开展数字人民币试点；2020年11月起，上海、海南、长沙、西安、青岛、大连新增6个数字人民币项目。试点地区。

截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超过132万个，覆盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政务服务等领域。开通个人钱包超过2087万个，公共钱包超过351万个，累计交易超过7075万笔，金额约345亿元。

中国人民银行副行长范一飞表示，数字人民币研发试点将继续稳步推进数字货币是真是假，启动没有预设时间表。

未来，北京冬奥会将是数字人民币的重要使用场景。根据白皮书，冬奥会将试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，推出支付手套、支付胸卡、冬奥服装等可穿戴设备。

此外，为方便境外运动员、教练员、裁判员和游客，中国人民银行将指导参赛机构推出数字人民币软钱包和硬钱包服务解决方案。

数字人民币是否使用区块链技术？

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，“区块链具有数据不变性和可追溯性的优势，但在性能和可扩展性方面存在不足，更适合低并发、低敏感性的资产确认。 、交易转账、账本校验等场景。”

数字人民币广泛应用于高频支付场景，高并发、低延迟，需要强大的性能支持，不适合用“低效”的区块链进行结算。

因此，在数字人民币支付系统的交易层，采用中心化结构，只有一个中心，即中央银行，所有机构间交易均通过中央银行进行转账。

而在数字人民币支付系统的发行层，基于联盟链技术构建统一的分布式账本。央行作为可信机构，通过应用编程接口将交易数据上传到链上，保证数据的真实性和准确性，运营机构可以进行跨机构对账。，账本集体维护，多点备份。数字人民币系统结合区块链共识机制和可编程智能合约特性，实现自动对账和自动错误处理。

因此，数字人民币部分使用了区块链技术，这也是“不预设技术路线”的实用主义政策的体现。

有哪些机构和公司参与数字人民币的研发和运营？

这与数字人民币的集中管理和两级运作有关。

中国人民银行在数字人民币操作系统中发挥着核心作用，负责向运营机构发行数字人民币，这些机构负责向公众提供数字人民币兑换流通服务。

范一飞介绍，目前参与数字人民币研发的运营机构主要有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、中国移动和中国工商银行、中国联通等。 ，中国电信和中国银行成立联合项目组参与研发，以及蚂蚁集团和腾讯。网商和微众银行也参与了研发，近期招商银行获批加入。

此外，由于数字人民币是中国人民银行发行的法定货币的数字形式，与实物人民币的管理是一致的。中国人民银行不计息，也不向指定经办机构收取兑换流通服务费，指定经办机构不向个人客户收取费用。收取数字人民币赎回及赎回服务费。

数字人民币如何进行跨境支付与其他央行数字货币结算？

跨境支付是数字人民币的一个富有想象力的应用场景，但在白皮书中的表述上却颇为谨慎。

白皮书称，积极响应国际社会倡议，探索完善跨境支付，数字人民币具备跨境使用的技术条件，但目前主要用于满足国内零售支付需求.

“未来，中国人民银行将积极响应G20（G20）等国际组织关于完善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境支付领域的适用性”）边境领域。中国人民银行将充分尊重双方货币）在主权和合法合规的前提下探索跨境支付试点，遵循“无损”、“合规”三个要求“互操作性”，与相关货币当局和中央银行建立合法的数字货币兑换安排和监管合作机制，以满足各国的需求。监管和合规要求。”

综上所述，数字人民币国际化不是技术问题，而是制度问题。跨境支付技术成熟，但需要满足国际监管和合规条件。

此外，中国人民银行数字货币研究所与香港金融管理局签署合作备忘录，加入国际清算银行创新中心牵头的多币种法定数字货币桥（mCBDC Bridge）项目。比希）。

多币种法定数字货币桥一般可以理解为区块链世界中的“跨链桥”。不同央行数字货币之间如何互通，将是未来的刚需，也是一个难题。

中国人民银行原行长周小川在今年的博鳌亚洲论坛上表示，数字货币跨境使用的互操作性很复杂。

“每个国家都有自己的宏观调控，有自己的货币主权，在制度上和其他国家不同。有些国家有一定的外汇管制，不是那么容易取消的。所以，如果发展CBDC， “很多国家都会有自己的CBDC，都是以本国货币为基础的，在使用过程中会有不同的规则。在这种情况下，数字货币跨境使用的互通性就很复杂了，”周小川说过。

电子人民币

此前，数字人民币的英文缩写一般称为DCEP（Digital Currency Electronic Payment）。现在在英文版白皮书中，数字人民币有一个官方缩写：E-CNY。

智能合约

白皮书中数字人民币的最大亮点是“数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币可以按照双方约定的条件和规则进行”在保证安全合规的前提下，实现支付交易自动化，推动商业模式创新。

这意味着人民币将逐步从传统货币升级为智能货币，划时代的变革。

根据 Nick Szabo 给出的定义，智能合约是以数字形式定义的一组承诺，包括合约方可以执行这些承诺的协议。智能合约是用计算机可读的代码编写的。一旦达到触发条件，由计算机自动执行，可加载时间、信用等前置条件，可应用于纳税、反恐、融资等多种场景。

对于数字人民币是否需要加载智能合约，众说纷纭。

一些央行官员曾表示，在央行数字货币上加载智能合约时应谨慎。

原因在于央行的数字货币是M0的替代品，具有无限的合法补偿，原始现金不具备任何其他社会和行政功能。《中华人民共和国人民币管理条例》规定，禁止故意损毁人民币。因此，在现金中增加额外的社会或行政功能实际上看起来像是在削弱人民币。

它认为，加载除法币本身功能以外的智能合约，会影响其法律补偿功能，甚至使其淡化为流通凭证，减少我国央行数字货币的免费使用，同时也将不利于人民币国际化。也会降低货币流通速度，影响货币政策传导和央行宏观审慎职能的发挥。同时，也可能侵犯公民的隐私权，不利于个人权益的保护。

2021年初，原央行数字货币研究所所长、现任证监会科技监督局局长姚谦在国际金融论坛（IFF ) 数字货币不能只是对实物货币的简单模拟。未来的数字货币必须向智能货币迈进。

姚谦表示，之前也出现过一些因智能合约安全漏洞导致的系统灾难，说明这项技术的成熟度有待提高，所以央行数字货币应该从简单的智能合约开始，在充分考虑安全性。它的潜力。

可以预见，未来数字人民币的智能合约功能将是一个从简单到复杂的谨慎探索过程。

用穆长春的话来说，“我们会加载有利于货币功能的智能合约，但对于超出货币功能的智能合约，我们会保持谨慎。”

未来，智能合约将如何影响货币流通的效率和完整性数字货币是真是假，将成为一个长期的研究课题。

短期来中国的外国人可以使用数字人民币获得金融服务

无论是在中国还是在国外，都需要一个基本的银行账户才能享受金融服务。没有银行账户，就不可能迈出一步，数字人民币钱包的出现将打破这一趋势。

数字人民币可以在不依赖银行账户的情况下进行价值转移，这将进一步降低公众获得金融服务的门槛，并保持没有银行账户的公众可以通过数字人民币钱包享受基本的金融服务。

根据白皮书。短期来华的海外居民无需在中国大陆开设银行账户，即可开通数字人民币钱包，满足其在中国的日常支付需求。

例如，在冬奥会期间，中国运动员、教练员、裁判员和游客可以使用数字人民币钱包享受国内基本金融服务。

数字人民币硬钱包

数字人民币钱包有多种分类方式，按开通主体分为个人钱包和公众钱包；根据运营商的软钱包和硬钱包；以及根据权限归属的母钱包和子钱包。

其中，最值得期待的是硬件钱包。

根据白皮书，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，并依托IC卡、移动终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

也就是说，数字人民币的硬件钱包在大家的概念中，不仅仅是一张卡片，而是有着多种表现形式，这一点也得到了银行工作人员的证实。

某大型国有银行的工作人员告诉深潮科技，数字人民币硬件钱包款式多样，品类多样，设计多样，主打小额支付，支持双离线功能。

手表、手机壳、耳机壳、饰品、拐杖等可能成为数字人民币硬件钱包的载体。

这将大大方便有数字鸿沟的老人，不仅可以实现支付功能，还可以拥有一键联系家人的功能。

数字人民币，以人为本。